我国中缅边境银行业面临诸多风险

亟待加强扶持和监管

    我国与缅甸接壤的地区大多是世居少数民族聚居地区，经济发展滞后，同时，与我国接壤的缅甸边境地区情况复杂多变，致使中缅边境地区银行业发展速度缓慢，经营环境复杂，发展面临诸多风险和隐患，许多风险难以防控，监管难度较大，亟待采取政策扶持，切实加强监管力度，维护边境地区经济社会稳定。     

    经济滞后遗留问题多　制约银行业发展     

    云南省德宏傣族景颇族自治州、西双版纳自治州、怒江傈僳族自治州、临沧市、保山市、普洱市等六个州市与缅甸接壤，国境线长１９７７公里。由于６州市地处边疆，世居少数民族多，属典型的少、边、山、穷地区，经济发展滞后，沿边一带银行业金融机构的经营环境十分复杂，经济发展滞后使金融机构发展困难，年均存贷款增长速度均低于全省２个百分点左右。截至２００９年３月末，６州市共设有各类银行业金融机构网点１１００多个，各项存款余额９５４亿元，各项贷款余额７０３亿元，分别仅占云南省的１０．６％和９．４５％。     

    银监会德宏银监分局办公室主任杨雁翥分析说，历史遗留问题已经成为阻碍中缅边境地区银行业改革发展的“痼疾”。六个州市中，许多历史沉积的问题难以解决。德宏州瑞丽市农村信用社受上世纪成立的瑞丽边城城市信用社七个官司的影响，统一法人改革进展艰难。瑞丽市边城城市信用社成立于上世纪９０年代初，由于管理不当，连续涉案，涉案金额高达４６００多万元，形成资不抵债。为规避风险，防止挤兑风险，维护边疆经济社会稳定和民族团结，经批准划归农村信用社。     

    另外，对“地摊银行”（俗称“地下钱庄”）的监管困难。由于中缅贸易结算的老问题至今得不到妥善解决，中缅贸易中除大量通过人民币现金结算外，还通过民间“兑换”来完成，滋生和助长了“地下钱庄”的发展壮大，在很大程度上扰乱了边境金融秩序。２００７年６月２３日，保山市公安局以涉嫌“开办地下钱庄”，刑事拘留李正富、杨丽兰夫妇和李益寿等３名涉案人员，导致腾冲边贸一时萎缩，１３家企业随即联名向保山市委反映，腾冲县政府也专门向保山市政府报告，要求搭建双边金融平台，尽快解决边贸结算问题，但由于涉及国家的大政方针政策，至今此问题一直未得到解决。     

    经营环境复杂　银行业风险隐患大     

    “多重不利因素制约着边境地区银行业健康发展。”云南银监局办公室副主任赵明说，６州市口岸众多，有国家级口岸７个、省级口岸９个，另外还有２２０多条通道，既是我国面向东南亚和南亚开放的“黄金口岸”，又成为毒品过境运输的主干道，由此引发的涉嫌贩毒、赌博、走私、洗钱等不法行为时有发生。复杂的社会环境严重制约沿边银行业的健康发展。临沧市镇康县农村信用社１９９６年和２００１年向两名自然人发放的两笔贷款共７万元被借款人用于贩毒，事发后借款人被判处死刑，造成信贷资金损失。     

    中缅两国边民跨境而居的历史悠久，一些实际拥有双重国籍的缅甸籍人士通过投资和购置中国的房产等，获得在我境内的合法居住权。银行业机构在为这些客户提供金融服务时，难以对其资金性质做出准确判断，风险识别困难，面临服务与防洗钱的两难局面。２００７年７月，德宏州破获的全国第三例、云南省第一例涉毒洗钱案，涉及德宏辖区工、农、中、建和邮储银行５家银行业机构。临沧市镇康县农行２００７年－２００８年数次发生由公安部门带贩毒嫌疑人直接到营业柜台指认、询问业务员的尴尬事件，给银行业金融机构工作人员造成较大心理压力。     

    出于防范边境特殊风险的考虑，边境银行业机构对自然人贷款采取了更为谨慎的态度，致使畏贷现象突出。截至２００９年３月，临沧市边境３个县银行业机构存贷比仅为５４．２８％，资金运用率极低。怒江州片马口岸现设有农行和农村信用社两个基层网点，农行网点只存不贷，而信用社贷款余额仅为２６０万元，不良贷款为２３．４万元，不良贷款率高达９％，银行业金融机构发展受到较大限制。     

    “另外，存款来源和结构复杂，流动性风险防控难。”杨雁翥说，由于人民币币值稳定，随着中方对缅甸实施毒品替代种植、扶持电站建设等项目的开发和资源利用的不断增加，缅甸境内人民币的使用范围不断扩大，许多缅甸商人及边民都喜欢使用人民币，并将大量人民币存入中国境内的银行业机构，加剧了６州市存款结构的复杂性。据调查，截至２００９年４月底，仅德宏州瑞丽市姐告经济贸易区缅甸边民人民币存款就达４亿元之多，约占该区域存款的３３％。目前，由于缺乏对境外客户身份的鉴别技术和手段，缅籍客户存取款主要依靠当地外事部门或公安部门提供的“马邦丁”（缅语译音，意为身份证）证件，一旦缅方发生政局动荡或出现其他不利于两国边民和睦相处的因素，边境一线银行业机构极易发生挤兑风险。１９９８年瑞丽城市信用社就发生过挤兑事件。     

    情况多变风险难防控　加强扶持和监管迫在眉睫     

    缅甸政局动荡多变，中缅边境一线多股政治力量冲突现象时有发生，对华政策不断调整变化，给银行业造成一定的信贷资金损失，信贷风险防控十分困难。近年来，仅德宏大型银行股改就剥离不良贸易贷款１０．０２亿元。     

    赵明介绍，２００７年以来，我国加大打击境外赌博力度，采取了严格的“封关”措施。在临沧市镇康县县城近年搬迁至南伞口岸过程中，众多开发商事先看好县城搬迁的商机，开发大量房地产项目，却由于“封关”导致市场萧条，大量商铺和住房滞销，在建工程形成“烂尾楼”，银行贷款无法收回，造成房地产贷款大量违约。２００９年前３月，农行镇康县支行新增不良贷款达３８０８万元，不良贷款率达３１．８７％。     

    由于中缅边境毒品、赌博猖獗，由此引发的各类银行案件时有发生。仅２００３年１２月德宏银监分局成立以来，辖内银行业就先后发生了两起丢失枪支案，一起贪污资金购买彩票案，多起涉嫌利用ＡＴＭ机、ＰＯＳ机诈骗、赌博案。     

    “边境银行业发展举步维艰，加强扶持和监管已经迫在眉睫。”赵明说。     

    赵明建议，为促进沿边银行业健康发展，首先要加强政策扶持。中央政府应出台加快沿边地区经济发展的相关政策。重点是建立口岸专项贷款或口岸贴息贷款，增加沿边一线银行的贷款授信和贷款权限，着力支持沿边地区的经济发展；尽快出台《外籍人员存款管理办法》，规范当前大量缅籍人员在中国境内存款问题。     

    其次，各级政府应帮助银行业妥善解决好改革发展中遇到的困难，重点是帮助协调相关部门的关系，妥善解决因积案、陈案影响银行业改革发展的问题。     

    第三是加强中缅双方沟通协作，共同打击边境一线的黄、赌、毒以及洗钱等违法犯罪行为，为两国边境地区提供宽松的发展环境；推动双边结算体系建设，两国央行尽快研究双边贸易结算问题，妥善解决出现已久的“地下钱庄”问题。     

    第四是加强沿边地区银行监管工作。一是要切实加强监管队伍建设，改善监管工作条件，增加监管人员编制，加大监管资金的投入，不断提高监管队伍的监管能力。二是要建立灵敏的风险预警体系，以当地党委、政府为主导，建立信息共享机制，密切关注缅甸对华政策，切实提高风险预警的灵敏性，有效规避因信息不畅给银行业带来的风险损失。

    本文责编：玉婷